Selgitatud: Mis hädastab olemasolevat mikrokrediidi mudelit
Mikrokrediit on ühiskonna kõige vaesemate inimeste heaolu tagamise vahendina saanud palju kõlapinda, kuid mudelis on teatud puudusi.
Mikrokrediidina antud laenu antakse sageli inimestele, kellel võib puududa tagatis, krediidiajalugu või püsiv sissetulekuallikas. Kirjutas Rudra Mani Tripathi
21. augustil ajakirjas Ideas for India avaldatud artikkel, mille autoriteks on Mushfiq Mobarak ja Vikas Dimble ning mis ilmus algselt Yale Insightsis, viitab sellele, et olemasolevatel mikrokrediidisüsteemidel on piiratud mõju adressaatide pikaajalisele heaolule. Mikrokrediit on saanud palju kõlapinda ühiskonna kõige vaesemate heaolu tagamise ja selle kõrval arengu tõukejõuna. Artiklis väidetakse aga, et teatud vead mikrokrediiditehingute toimumises on viinud selleni, et tulemused on kasusaajate elu sisulisel parandamisel vähendanud. Lisaks soovitatakse artiklis mitmeid meetodeid mikrokrediidi kasutamiseks väljaspool ortodoksseid, mis võivad potentsiaalselt tuua kasu palju suuremale elanikkonnarühmale, piirkondadele, mida tavaliselt traditsioonilise mikrokrediidi toimingud ei teeninda.
Mis on mikrokrediit?
Mikrokrediit viitab väga väikeste laenude andmisele vaesunud laenuvõtjatele, mille eesmärk on võimaldada laenuvõtjatel kasutada seda kapitali füüsilisest isikust ettevõtjaks hakkamiseks ja oma ettevõtte tugevdamiseks. Mikrokrediidina antud laenu antakse sageli inimestele, kellel võib puududa tagatis, krediidiajalugu või püsiv sissetulekuallikas.
Mikrokrediidi põhiidee seisneb selles, et väikelaen annab juurdepääsu suuremale majandusele inimestele, kes tavaliselt elavad väljaspool tavamajanduse aluseks olevate institutsioonide ulatust. Selline laen on mõeldud selleks, et nad saaksid alustada tootliku tegevusega ja annab neile esmase tõuke, mis on vajalik majandusharusse sisenemiseks, pärast mida suudab tootmine end ära hoida ja laen tasapisi tagasi makstakse.
Mikrokrediidilepingud ei nõua sageli mingit tagatist ja mõnikord ei pruugi see hõlmata isegi kirjalikku lepingut, kuna paljud mikrokrediidi saajad on sageli kirjaoskamatud. Kui laenuvõtjad näitavad üles edu oma laenu õigeaegsel tasumisel, on neil õigus saada veelgi suuremaid laene, mis võimaldab neil rahastada laienemist.
Mikrokrediit kuulub mikrokrediidi laiema vihmavarju alla, mis on finantsteenused üksikisikutele, kellel puudub juurdepääs seda tüüpi traditsioonilistele teenustele. Mikrokrediiditegevused on tavaliselt suunatud madala sissetulekuga inimestele, eesmärgiga aidata neil iseseisvalt toime tulla. Sel moel on mikrofinantseerimistegevuse eesmärk ka vaesuse leevendamine.
Mikrokrediidiasutuse näide on Bangladeshis asuv Grameeni pank, mille asutas 1976. aastal Mohammed Yunus. Grameeni pank pakub väikelaene vaesunud inimestele ilma tagatist küsimata ja oli mikrokrediidi vallas teedrajav asutus. Pangal on 8,4 miljonit jälgijat, kellest 97% on naised, ja panga tagasimaksete edukuse määr on 95–98 protsenti.
Miks ei suuda mikrokrediidiasutused pakkuda pikaajalist kasu?
Ajakirja Ideas for India artiklis viidatakse 2015. aasta uuringule, milles leiti, et puuduvad tõendid mikrokrediidi muutva mõju kohta keskmisele laenuvõtjale. Teises uuringus leiti, et mikrokrediidi omamine muutis laenuvõtjate elustiili väga vähe, tuginedes kuuele näitajale: leibkonna ettevõtte kasum, ettevõtte kulutused, ettevõtte tulud, tarbimine, kulutused kestvuskaupadele ja kulutused kiusatuskaupadele. Kui mikrokrediit oli saadaval, oli nende näitajate mõju vaid 5%.
Mikrokrediidi ebasoodsa mõju peamine põhjus on enamiku mikrokrediidiasutuste pakutav range tagasimaksegraafik. Kuna enamikul laenuvõtjatel, kellele mikrokrediiti antakse, on vähe või üldse mitte krediidiajalugu, kuna nad on traditsioonilistest krediidisüsteemidest välja jäetud, ei suuda mikrokrediiti pakkuvad asutused hinnata teatud laenuvõtjatele laenu andmisega seotud riske ega ole kindlad, milline on laenuandmise risk. need jäävad täitmata. Mikrokrediidiandjad kasutavad maksejõuetuse riski vähendamiseks tagasimaksegraafikuid, mis nõuavad peaaegu kohest esialgset tagasimakset, pärast mida peavad laenuvõtjad kinni pidama paindumatust iganädalasest tagasimaksegraafikust. Selle tagajärjeks on see, et laenuvõtjad ei saa kasutada laene investeeringuteks, mille täielik realiseerimine võtab veidi aega, vaid on sunnitud kasutama saadud laene lühiajalisteks investeeringuteks, mis suurendavad tootmist vaid teatud määral ja üldist nende sissetulekute kasv jääb kesiseks.
Kuidas reformida mikrokrediidisüsteemi, et sellest oleks laenuvõtjatele rohkem kasu?
Erica Fieldi, Rohini Pande, John Papi ja Natalia Rigoli uuring, mis avaldati ajakirjas American Economic Review, määras laenuvõtjate rühmadele ühe kahest tagasimaksegraafikust: traditsioonilise, mille kohaselt pidi tagasimaksmine algama kaks nädalat pärast laenu andmist, ja tagasimaksegraafik, mille kohaselt laenuvõtjad said kahekuulise ajapikendusperioodi, enne kui nad pidid tagasi maksma. Kui tagasimaksmine algas, oli mõlemal rühmal jälle sama ajakava.
Kolm aastat pärast esialgsete laenude väljaandmist selgus uuringust, et ajapikendusaega saanud laenuvõtjad alustasid suurema tõenäosusega uut ettevõtet ning teatasid ka suuremast kasumist ja leibkondade sissetulekutest. Siiski oli ka selles rühmas suurenenud maksejõuetuse määr.
Kuid teises artiklis viidatud uuringus olid laenuvõtjad lülitunud iganädalaselt tagasimaksegraafikult igakuisele tagasimaksegraafikule ja nägid sissetulekute suurenemist, ilma et teises uuringus oleks suurenenud maksejõuetuse määr. Igakuise tagasimaksegraafiku alusel saavutasid laenuvõtjad finantsstressi indeksi 45% madalama tulemuse ja nende sissetulek kasvas enam kui kaks korda rohkem kui iganädalase tagasimaksegraafiku alusel laenuvõtjate oma, kusjuures igakuise tagasimakse graafiku alusel laenuvõtjate sissetulek suurenes 84–88%.
Mis puudutab krediidiriski hindamise takistusi, siis neid saab maandada kogukonna teabe abil. Ühes 2017. aastal avaldatud uuringus leiti, et kui kohalikud kauplejad või poepidajad tegid laenuotsuseid, olid laenusaajad märkimisväärselt edukad tootmist suurendades ja vastavalt kasvasid ka nende sissetulekud. Teises 2017. aasta uuringus paluti ettevõtjatel reastada oma eakaaslased mõne mõõdiku, sealhulgas kasumlikkuse ja ettevõtlusomaduste alusel. Ettevõtjate seas esikolmandiks olnud ettevõtete tootlus oli 17–27%, keskmine tootlus oli aga 8%. Kogukonnad võivad olla mikrokrediidiasutuste krediidiriski kohta täpseks teabeallikaks, kuigi artiklis märgitakse, et selliste protsesside rakendamine eeldaks erapoolikuste kõrvaldamist ja täpse teabe motiveerimist.
Millised on muud mikrokrediidi rakendused?
Tavapäraselt on mikrokrediiti kasutatud peamiselt ettevõtjate jaoks tootmise alustamiseks ja isemajandamise saavutamiseks. Artiklis Idees for India märgitakse aga uusi, enamasti uurimata võimalusi mikrokrediidi kasutamiseks vaesuse leevendamise ja tootlikkust tõstva meetmena.
Uuringus leiti, et väikesed mikrokrediidi laenud võivad võimaldada maatöölistel – töötajatel, mitte ettevõtjatel, kes on tööandjad – rännata linnapiirkondadesse, et leida tööd lahja hooajal, kui taludes tööd ei leidu. Need, kes sel hooajal ajutiselt rändasid, kogesid suuremaid kulutusi nii toidu kui ka mittetoiduga seotud valdkondades ning suurendasid tarbitud kaloreid. Sambias ja Keenias läbiviidud uuringud näitasid, et mikrokrediiti saab kasutada olukordades, kus hooajalised tegurid põhjustavad sissetulekute vähenemist, et ületada hooajalised krediidiprobleemid ja vältida inimestele pikaajalist negatiivset mõju avaldavate otsuste tegemist. Mikrokrediiti saab kasutada ka šokkide, nagu üleujutuste, mõju leevendamiseks, pakkudes inimestele kindlustusvormi, mis suurendab tootmist enne šokki ja pakub pärast seda turvavõrku.
Mikrokrediidil on lai valik rakendusi vaesuse leevendamiseks ja üldiseks arenguks, kuid olemasolevad süsteemid nõuavad reformi mitmes valdkonnas, et võimaldada piiramatuid hüvitisi, mis kestavad. Veelgi enam, valdkondades, kus mikrokrediidi kohaldamine on suhteliselt uus, tuleb mikrokrediidisüsteeme enne nende kasutuselevõttu hoolikalt hinnata, et võimaldada sellistest asutustest suurimat kasu.
(Kirjanik on Ashoka ülikooli tudeng ja praktikal sellel veebisaidil )
Jagage Oma Sõpradega:
